מאת מומחי אתר www.expert.co.il
כל עסק זקוק מעת לעת להלוואות לעסקים לצרכים שונים כמו הון חוזר, התחייבות גדולה לרשות המיסים, תשלומים גבוהים לספקים בארץ או בחו"ל, רכישת משרד, ציוד למפעל וכו'.
האדם הראשון שאליו פונים במקרה כזה כדי לקבל ייעוץ מקצועי והכוונה כלכלית, הוא יועץ עסקי אשר מעורה היטב בכל מה שקורה במשק הישראלי.
ההיצע של הלוואות לעסקים
בהתאם לסכום הכספי לו זקוק בית העסק, היועץ העסקי יבחן את האופציות השונות הקיימות במשק. לכל הלוואה יש עלויות, יתרונות וחסרונות. רק לאחר שהוא יכין טבלה עם ההבדלים בין האופציות השונות, הוא יוכל לומר ללקוחות אלו ממי כדאי לקחת את ההלוואה וזאת על פי התנאים המסחריים הטובים ביותר, ההטבות וקשיים שעלולים להיווצר עם הזמן בלקיחת סוג מסוים של הלוואות.
הגורמים שמלווים כספים ללקוחות עסקיים
- בנקים מסחריים – בהתאם למקרה הבנק יסכים לתת הלוואה ללקוחות עסקיים, יש גם מקרים שהוא יסרב לכך אם מצבו הכלכלי של הלקוח הוא בכי רע ויש חשש שהוא יקרוס. ברוב המקרים ההלוואות שמציעים הבנקים הם בריבית גבוהה ובנוסף לכך עקב ההלוואה, קיים סיכוי סביר שהסניף יפחית את מסגרת האשראי ויצמצם את מהלכיו של הלקוח העסקי.
- קרנות שהוקמו על ידי הבנקים כמו בנק הפועלים והלוואות בערבות מדינה – התנאים הטובים ביותר עד פרוץ הקורונה הוענקו על ידי הגופים הללו, הריביות הן נמוכות יחסית וכך גם העמלות אפשר לפרוס את ההלוואה לפרקי זמן ארוכים ולהשאיר פיקדון בשיעור משתנה על פי החלטתם של נציגי הבנק והמדינה.
- הלוואות חוץ בנקאיות – יש מקרים שבהם הלוואה חוץ בנקאית פותרת את הבעיה הפיננסית ומקלה על העסק, כיוון שגורם זה אינו מצמצם את מסגרות האשראי וההתנהלות השוטפת של הלקוח. עם זאת יש לבדוק בשבע עיניים כל גורם חוץ בנקאי טרם לקיחת ההלוואה.
- הלוואות מחברות כרטיסי האשראי – עסק שמגלגל כספים בכל חודש מול חברות כרטיסי האשראי יכול לקבל מהם הלוואה כשסליקת כרטיסי האשראי משמשת כבטוחה. ברוב המקרים הריבית אינה נמוכה ויש לבחון את התנאים המסחריים גם של אופציה זו.
- קרן הלוואות עקב מגפת הקורונה – זוהי קרן ייעודית שמטרתה לסייע לעסקים קטנים ובינוניים לאור ההשלכות החמורות על תזרים המזומנים ועל מצבם הפיננסי של עסקים רבים. קרן זו מעניקה את התנאים הטובים ביותר ולכן ברוב המקרים זוהי האופציה הזולה ביותר.
- תהליך מהיר של בדיקה ואישורים לאור הצורך האקוטי בכספים.
- התאמה מיטבית לעסקים קטנים ולעסקים בינוניים.
- תנאים משופרים לעומת הלוואות אחרות שמוצעות במשק.
- פריסה מקסימלית עד עשר שנים.
- תקופת גרייס ראשונית בת שנה ובמידת הצורך תאושר תקופת גרייס של שנה נוספת.
- האישור המקסימלי הוא עד % 40 מהמחזור העסקי בשנה קודמת, או לחלופין סכום מקסימלי של הלוואה בסך 20 מיליון ₪.
- אין עלויות נלוות כמו עמלות.
- בשנה הראשונה המדינה משלמת את הריבית ובשנים לאחר מכן הריבית הממוצעת היא פריים פלוס % 1.5.
- פיקדון – כספים לבטוחות בשיעור % 5 מההלוואה כולה. אם יש ללקוח כספים הוא משאיר אותם כבטוחה ואם אין לו כספים, % 5 מההלוואה שאושרה נשארת בבנק כבטוחה ומושקעת בניירות ערך עד תום תשלום ההלוואה.
- למעט מקרים חריגים של עסקים במצב קשה ביותר, רוב הבקשות של העסקים השונים אושרו.
עם זאת היועץ העסקי בוחן את כל ההלוואות על כל היבטיהן כדי לקבל החלטה מושכלת שתשרת את העסק. הוא מסביר לבעל העסק את היתרונות ואת החסרונות של כל אחת מהאופציות כדי שהם יקבלו יחד החלטה נכונה ומהירה.
